現(xiàn)狀

移動支付風(fēng)險上升

出門忘記帶錢包怎么辦?不要緊，有手機(jī)就行。近年來，支付寶、微信等移動支付方式正悄悄走進(jìn)各類商家，而智能手機(jī)也逐漸取代了人們口袋中的錢包。

中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的報告顯示，截至去年底，中國手機(jī)網(wǎng)上支付用戶規(guī)模達(dá)到4.69億人，年增長率為31.2%;手機(jī)網(wǎng)上支付的使用比例由57.7%提升至67.5%。手機(jī)支付向線下支付領(lǐng)域的快速滲透，極大地豐富了支付場景，有50.3%的網(wǎng)民在線下實體店購物時使用手機(jī)支付。

移動支付之所以發(fā)展迅速，源于消費者群體的有力支持。由于移動支付能夠滿足消費者隨時隨地消費、面對面交易等多種需求，解決了現(xiàn)金、刷卡等傳統(tǒng)支付的諸多痛點，支付體驗更優(yōu)。隨著支付場景從線上到線下的普及，很多人連菜市場買菜、路邊買早點都通過手機(jī)支付來完成。

事實上，隨著移動支付的井噴式發(fā)展，其安全形勢也日趨嚴(yán)峻。中國銀聯(lián)近日發(fā)布的《2016移動支付安全調(diào)查報告》顯示，去年不僅遭受欺詐的用戶比例有所上升，受損金額也持續(xù)走高。

在該調(diào)查回收的逾9萬份有效問卷中，約有1/4的被調(diào)查者表示曾經(jīng)遭遇過電信網(wǎng)絡(luò)詐騙并發(fā)生過損失，較上年上升11%。而在曾遭受電信網(wǎng)絡(luò)欺詐的被訪者中，近三成的欺詐損失金額高于2000元，較上年增加8%;超過八成遭遇過盜用社交賬號詐騙，較2015年增長了36%;木馬鏈接短信和騙取短信驗證碼等欺詐手法也是常見的支付欺詐方式，遭遇這兩類手法的持卡人比例達(dá)到63%和51%。

支付敏感信息泄露、電信網(wǎng)絡(luò)欺詐、免密盜刷……頻發(fā)的支付安全事件給移動支付行業(yè)帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，并成為妨礙社會和諧穩(wěn)定、影響人民群眾財產(chǎn)安全的突出問題。

為切實保障廣大人民群眾的合法權(quán)益，2016年9月，公安部、工業(yè)和信息化部、中國人民銀行等六部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于防范和打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的通告》，央行、工信部、中國支付清算協(xié)會等相關(guān)部門高度重視支付安全在防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪中的重要作用，多管齊下，積極推動解決移動支付的安全問題。

支付安全關(guān)系民生，多項新規(guī)彰顯央行的良苦用心。在此前建立個人銀行賬戶分類管理機(jī)制的基礎(chǔ)上，央行2016年10月再發(fā)新規(guī)，要求自當(dāng)年12月1日起，一人在同一家支付機(jī)構(gòu)只能開立一個Ⅲ類賬戶。而且，支付機(jī)構(gòu)在為單位和個人開立支付賬戶時，應(yīng)當(dāng)與單位和個人簽訂協(xié)議，約定支付賬戶與支付賬戶、支付賬戶與銀行賬戶之間的日累計轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)，超出限額和筆數(shù)的，不得再辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

相關(guān)企業(yè)也行動了起來。除了推出賬戶保險外，在近日召開的移動支付第八屆年會上，包括京東金融、微信支付等在內(nèi)的50多家單位共同發(fā)布了《保障移動支付安全產(chǎn)業(yè)自律宣言》，呼吁業(yè)界形成產(chǎn)業(yè)合力，共筑安全防線。

成因

支付安全意識淡薄

來到一個新地方，很多人做的第一件事就是拿起手機(jī)搜一搜，看看有沒有免費的WiFi可用。根據(jù)騰訊移動安全實驗室的調(diào)查，雖然對公共免費WiFi的危險進(jìn)行了普及，但仍有80.21%的網(wǎng)民習(xí)慣于連接公共免費WiFi，38.96%的網(wǎng)民使用無密碼WiFi進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付。

用戶移動支付習(xí)慣的養(yǎng)成，也被黑客關(guān)注。近年來，一些不法分子猖獗詐騙，通過賬號盜取及木馬劫持等技術(shù)手段，對消費者的電子錢包虎視眈眈。騰訊支付安全負(fù)責(zé)人許國愛介紹說，手機(jī)上常見的支付病毒中，16.81%的支付類病毒會隱藏自己的真實目的，用以對抗安全軟件。除了通過色情、虛假鏈接、不明二維碼等常規(guī)方式誘騙消費者外，不法分子還會利用新聞熱點、熱門影視資源及非法獲得的用戶信息進(jìn)行詐騙。

網(wǎng)絡(luò)安全意識淡薄的問題還體現(xiàn)在網(wǎng)民對個人信息保護(hù)不夠重視，僅有14.87%的網(wǎng)民會仔細(xì)閱讀與個人信息保護(hù)相關(guān)的內(nèi)容，覺得合理才注冊或下載。否則，就相當(dāng)于在個人賬戶“不鎖門”的情況下，將個人信息主動泄露給不法分子。更令人擔(dān)憂的是，網(wǎng)民在遭遇網(wǎng)絡(luò)詐騙后，只有一成用戶主動報案，維權(quán)意識十分薄弱。

中國銀聯(lián)發(fā)布的報告還揭露了用戶賬戶的另一風(fēng)險：64%的被調(diào)查者曾使用手機(jī)號碼同時注冊多個賬戶，包括金融類賬戶、社交類賬戶和消費類賬戶等，75%的多賬戶使用相同密碼，其中遭遇過電信詐騙并發(fā)生損失的比例過半，高于整體平均水平。除了消費者個人風(fēng)險防范意識較低外，一些金融機(jī)構(gòu)也有著不可推卸的責(zé)任。

據(jù)漏洞平臺烏云披露，僅2016年前3個月，在烏云平臺報告存在系統(tǒng)漏洞的證券期貨機(jī)構(gòu)數(shù)量就已不少于15家。其中，雖然部分漏洞曾在烏云平臺提交，但仍有許多機(jī)構(gòu)認(rèn)為無影響而選擇了“忽略”。

在一些銀行，還有“內(nèi)鬼”出售客戶信息非法謀利。銀監(jiān)會去年11月就專門下發(fā)通知，指出銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)生多起員工違規(guī)查詢、出售或非法提供個人信息的案件或風(fēng)險事件，要求各銀行組織開展個人客戶信息泄露風(fēng)險隱患排查工作，嚴(yán)肅處理發(fā)現(xiàn)的違規(guī)問題，抓好內(nèi)控制度建設(shè)，做好客戶個人信息保護(hù)工作。

部分支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險意識薄弱，客戶資金和信息安全保護(hù)機(jī)制缺失，安全控制措施不到位，對消費者的信息和財產(chǎn)安全構(gòu)成嚴(yán)重威脅，甚至可能將相關(guān)風(fēng)險引導(dǎo)至消費者的銀行賬戶。2016年1月，某支付機(jī)構(gòu)泄露了上千萬張銀行卡信息，涉及全國16家銀行。截至當(dāng)年7月31日，由偽卡造成的損失就達(dá)3900多萬元。

建言

中國銀聯(lián)支付安全專家 王宇：提高安全支付意識

近年來，金融支付與科技創(chuàng)新深度融合，支付產(chǎn)品及場景更加豐富，支付更加簡單、安全、方便。不過，當(dāng)前移動支付安全依然面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，消費者應(yīng)進(jìn)一步提高安全支付的意識，通過以下途徑防范可能的支付風(fēng)險：

一是在金融網(wǎng)站減少使用手機(jī)號碼注冊賬號，選擇使用包含字母數(shù)字等更加復(fù)雜的用戶名。同時，盡量不要用個人生日等作為密碼，也不要多個金融賬戶采用相同的支付密碼。二是關(guān)注最新防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙知識，提高防范欺詐的能力，不點擊不明鏈接，不隨意使用公共WiFi或者掃不明二維碼。三是選擇安全性高的支付產(chǎn)品，在手機(jī)上安裝官方正版的安全軟件，降低非法惡意程序?qū)σ苿又Ц栋踩珟淼娘L(fēng)險。四是關(guān)注大額賬戶安全，可聯(lián)系發(fā)卡銀行或支付機(jī)構(gòu)等，選擇配有保險保障的支付產(chǎn)品或為自己的大額賬戶購買資金保障險。

中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長 黃震：合力打擊支付犯罪

移動支付安全應(yīng)成為支付產(chǎn)品客戶體驗中首要考慮的因素。對于銀行等金融機(jī)構(gòu)來說，要強(qiáng)化移動金融的安全環(huán)境，通過開展多樣化的安全監(jiān)測來實現(xiàn)風(fēng)險防控，有效地保障客戶利益。

金融機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化內(nèi)部管理，建立風(fēng)險防范機(jī)制，保護(hù)客戶金融信息，確保個人信息在存儲、傳輸、處理過程中不存在泄露風(fēng)險，尤其是要警惕業(yè)務(wù)外包導(dǎo)致第三方泄露客戶個人信息的風(fēng)險。

在打擊網(wǎng)絡(luò)欺詐犯罪方面，移動支付領(lǐng)域須進(jìn)一步理順監(jiān)管體系，充分發(fā)揮各監(jiān)管部門的作用，形成監(jiān)管合力;突出監(jiān)督的權(quán)威性和專業(yè)性，提升監(jiān)督執(zhí)法水平，加大懲戒力度，強(qiáng)化對移動支付黑色產(chǎn)業(yè)鏈的打擊力度，確?？蛻糍Y金托管、賬戶實名制與分類等政策落到實處。