隨著動(dòng)力電池8年質(zhì)保到期，費(fèi)用昂貴的電池成為左右消費(fèi)者購(gòu)買新能源汽車的重要因素。動(dòng)力電池“脫保”，保險(xiǎn)能否補(bǔ)位？4月中旬，《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，人保財(cái)險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)等險(xiǎn)企已推出電池容量衰減的保險(xiǎn)產(chǎn)品，緩解車主的續(xù)航焦慮。

中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)4月11日發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，我國(guó)新能源汽車產(chǎn)銷分別完成318.2萬輛和307.5萬輛，同比分別增長(zhǎng)50.4%和47.1%，新能源汽車新車銷量達(dá)到汽車新車總銷量的41.2%。

在新能源汽車大賣的同時(shí)，部分車主在網(wǎng)上發(fā)帖稱，自己開了8年半的新能源汽車電池衰減導(dǎo)致續(xù)航里程大幅下降，從原來的400公里降至100公里左右，更換電池需要花費(fèi)20多萬元。

動(dòng)力電池質(zhì)保到期

根據(jù)工信部等部門2015年出臺(tái)的規(guī)定，自2016年起，新能源車企必須為電池等核心部件提供至少8年/12萬公里的質(zhì)保（先到達(dá)為準(zhǔn)）。而今，這一期限已滿。

一品汽車APP數(shù)據(jù)顯示，今年“脫保”新能源汽車將達(dá)到32萬輛，2028年將達(dá)到98萬輛，2032年將升至720萬輛。未來8年時(shí)間內(nèi)，我國(guó)動(dòng)力電池質(zhì)保到期的新能源汽車總量將逼近2000萬輛。

隨著質(zhì)保到期，部分新能源汽車的續(xù)航里程縮水嚴(yán)重。為此，部分車主選擇更換電池。然而，高達(dá)整車價(jià)格1/3左右的電池成本嚇退了不少車主。

中保研汽車技術(shù)研究院2024年10月公布的第18期動(dòng)力電池零整比數(shù)據(jù)顯示，59款純電新能源樣本車型中，動(dòng)力電池包單件零整比均值為50.96%；單位能量電池包價(jià)格均值為1604.92元/千瓦時(shí)。以某款汽車73.6度電池包計(jì)算，換電池需要11.8萬元。而該款汽車整車價(jià)格為25萬元左右，電池價(jià)格占比超40%。

考慮到換電池成本昂貴，一些車企為消費(fèi)者提供電池終身質(zhì)保服務(wù)。不過，終身質(zhì)保政策也會(huì)加上諸多限制條件，如首任車主不過戶、1年內(nèi)行駛里程不超過3萬公里、不做營(yíng)運(yùn)車使用、在正規(guī)4S店做養(yǎng)護(hù)等。一旦車輛進(jìn)入二手車市場(chǎng)或者違反車企的其他規(guī)定，則進(jìn)入“脫保”狀態(tài)。

車主期待三大保障

“雖然買新能源汽車可以節(jié)省不少使用成本，但換個(gè)電池就遠(yuǎn)超燃油車了。”網(wǎng)絡(luò)上經(jīng)常有關(guān)于買油車還是新能源汽車的討論。

一些車主雖然購(gòu)買了新能源汽車，也打算在8年電池質(zhì)保期前換車，規(guī)避電池壽命問題，但賣出時(shí)因此大幅折價(jià)。而且，一些車企的電池質(zhì)保服務(wù)僅限首任車主，二手車主同樣面臨電池“脫保”的難題。

北京昇科能源科技有限公司創(chuàng)始人褚政宇表示，超出車企質(zhì)保范圍后，面對(duì)電池容量衰減明顯、維修更換價(jià)格昂貴的問題，消費(fèi)者有大量延保需求。具體說來，一是電池容量衰減，車主擔(dān)心脫保以后續(xù)航里程由四五百公里變成兩三百公里，二是系統(tǒng)故障維修，三是安全保障。

要實(shí)現(xiàn)上述保險(xiǎn)保障并非易事。在褚政宇看來，當(dāng)前保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)電池保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)面臨一些難點(diǎn)，例如，承保前不了解電池狀態(tài)，缺乏電池狀態(tài)的數(shù)據(jù)；承保中無法監(jiān)控電池的運(yùn)行，無法通過對(duì)電池的預(yù)警主動(dòng)降低出險(xiǎn)概率；出險(xiǎn)后維修匹配缺乏判斷依據(jù)，保險(xiǎn)公司處于被動(dòng)地位。

保險(xiǎn)業(yè)人士對(duì)此感同身受。中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)成都分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，目前動(dòng)力電池市場(chǎng)還存在諸多痛點(diǎn)，從需求端看，表現(xiàn)為電池貴、衰減快、不保值；從供給側(cè)看，表現(xiàn)為有需求、缺產(chǎn)品、技術(shù)難。

容量保險(xiǎn)降低用車成本

面對(duì)市場(chǎng)痛點(diǎn)和消費(fèi)者的保障需求，保險(xiǎn)公司開展了積極探索。

人保財(cái)險(xiǎn)成都分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，2024年6月，人保財(cái)險(xiǎn)成都分公司參與集團(tuán)級(jí)新質(zhì)生產(chǎn)力示范項(xiàng)目培育工作，與寧德時(shí)代共同開展基于新能源車動(dòng)力電池風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的保險(xiǎn)應(yīng)用探索，歷經(jīng)半年的開發(fā)，最終形成產(chǎn)品，為新能源車主提供有效應(yīng)對(duì)動(dòng)力電池容量衰減問題的解決方案。

據(jù)介紹，人保財(cái)險(xiǎn)新能源車動(dòng)力電池容量保障保險(xiǎn)面向廣大新能源車主，在約定的保險(xiǎn)期限（1—3年）或約定的行駛公里數(shù)，電池衰減達(dá)到一定比率，即可獲得電池免費(fèi)更換或維修的保險(xiǎn)保障，有效降低用車成本，提振消費(fèi)者對(duì)新能源汽車的信心。

在保障的同時(shí)，人保財(cái)險(xiǎn)與合作伙伴用科技賦能電池全生命周期。具體說來，寧德時(shí)代獨(dú)家授權(quán)數(shù)據(jù)，給電池做保前檢測(cè)。保中監(jiān)控方面，雙方建立電池衰減預(yù)警系統(tǒng)，提前干預(yù)，降低事故發(fā)生率。保后服務(wù)方面，人保在全國(guó)搭建了300余家合作維修機(jī)構(gòu)，確保用車無憂。

據(jù)悉，自2024年12月首單落地四川后，今年人保財(cái)險(xiǎn)將在四川省開展試點(diǎn)，未來將向全國(guó)進(jìn)行推廣。同時(shí)，該產(chǎn)品還將向營(yíng)運(yùn)車、換電場(chǎng)景、電動(dòng)船舶等方向延伸。

記者了解到，除了人保財(cái)險(xiǎn)，中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也推出了新能源汽車電池容量衰減保險(xiǎn)。產(chǎn)品信息顯示，保險(xiǎn)期內(nèi)若動(dòng)力電池衰減大于10%，即可免費(fèi)維修或更換。維修方案的保費(fèi)為520元、保額5萬元，更換方案保費(fèi)和保額分別為3650元和10萬元。在承保條件方面，涵蓋市面上95%以上新能源車型（營(yíng)運(yùn)型車輛除外），要求初始電池健康狀態(tài)大于75%。此外，維修方案要求車齡在8年以內(nèi)，累計(jì)行駛里程不超過15萬公里。更換方案要求車齡不超過5年，累計(jì)行駛里程不超過50萬公里。

對(duì)于險(xiǎn)企的創(chuàng)新探索，監(jiān)管部門持肯定態(tài)度。今年1月，金融監(jiān)管總局、工信部等4部門出臺(tái)《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》提出，支持保險(xiǎn)行業(yè)圍繞新能源汽車商業(yè)車險(xiǎn)保障需求，創(chuàng)新優(yōu)化新能源車險(xiǎn)供給。